2020年8月31日，中国人民银行等七部委联合下发了《江西省赣州市、吉安市普惠金融改革试验区总体方案》，赣州市成为全国第三批全国普惠金融改革试验区。

三年匆匆而过，改革开花结果。截至2023年6月末，全市普惠小微贷款余额1575.4亿元，比改革前增长69.21%，普惠小微贷款平均利率和不良率分别下降了190个基点和77个基点；涉农贷款余额3133.54亿元，比改革前增长39.23%，新增贷款中涉农贷款占比达38.67%；新增上市企业10家，总数排名保持全省第二位。普惠小微贷款新增占比、普惠小微信用贷款占比等指标列全省第一，信贷投放实现“量增、面扩、价降、质优”。

回望改革历程，我们欣喜地看到，三年改革，变化多多，赣州为这场改革交出了一份优异的答卷。

让服务沉下来 “锦上花”变“雪中炭”

道阻且长，行则将至。三年的普惠金融改革适逢新冠疫情与经济下行叠加影响的三年，“三农”领域、小微型企业、个体工商户等群体受影响无疑最大，但这三年金融服务的温度不降反升。截至2023年6月末，涉农贷款比改革前增加了882.92亿元，新增贷款中涉农贷款占比从改革前的27.66%提升到38.67%；普惠小微贷款增加了644.39亿元，新增贷款中普惠小微贷款占比从改革前的16.9%提升到32.85%，普惠小微贷款有余额户数从26万户增加到34.21万户，增加了8.21万户，增量扩面效果显著，信贷资源不断向小微、涉农领域倾斜。

机构下延，服务下沉。三年来，全市新增银行保险机构网点239个，总数1885个，平均每个乡镇6.39个。在全省首创普惠金融社区服务站建设，目前已在全市建成78个社区服务站；建立农村普惠金融服务站1123个、助农取款服务点3229个，实现乡乡有机构、村村有站点。推动县域普惠金融服务中心优化升级，在南康等10个县（市、区）建成集政策宣传、信贷撮合、信贷增信、信用服务、咨询培训等功能于一体的综合金融服务平台，部分县级普惠金融服务中心建设进行了提档升级，促成贷款投放50.88亿元，支持小微市场主体2655户。普惠金融服务中心建设工作成效得到江西省主要领导的高度肯定，并进行了专题调研考察，相关经验做法正在全省推广。

乡村振兴，金融助力。紧紧围绕乡村振兴战略，全市金融机构持续提升政治站位，积极践行金融责任，不断优化金融供给，加强金融产品和服务方式创新，为乡村振兴注入强劲的金融“活水”。在全国首创“农业产业振兴信贷通”产品，政府出资10亿元设立风险缓释基金，按照1∶8的比例撬动银行信贷资金。截至2023年6月末，全市累计发放“农业产业振兴信贷通”贷款资金127.2亿元，惠及农户9.74万户。同时，赣州市还创新推出以“整村担保”为核心的“乡村振兴贷”，发放贷款9.53亿元。而这样的助力，赣州金融工具箱中还包括财政惠农信贷通、农村产权抵押贷款、农村集体经济组织贷款、农业巨灾保险、防返贫保、农产品价格（气候）指数保险等100余种金融产品。

助企纾困，激发活力。为让小微企业在疫情的寒冬中感受普惠金融温度，相关部门相继出台了《关于进一步做好金融支持稳企纾困工作的指导意见》《银行业保险业支持中小微企业纾困发展若干措施》等文件，推出增供给、强帮扶、降成本、优服务的政策措施，围绕“六稳”“六保”，开展“一十百千行动”“金融专家服务团”“小微企业首贷提升工程”“赣州金融日”等专项行动，着力提升普惠金融覆盖率。截至2023年6月末，全市累计投放再贷款110.8亿元，办理符合要求再贴现52亿元。推动普惠小微贷款支持工具运用，发放普惠小微贷款支持工具激励资金1.12亿元，向普惠小微企业扩大贷款发放56.2亿元。同时，通过产品创新激发活力，坚持“一行一品”“一县一品”，围绕“1+5+N”产业集群中的中小微企业金融需求促产品创新。“家具贷”“服装贷”“政采贷”“保险+期货”“家具保险共保模式”等100余种普惠型金融产品创新推出，中小微企业金融服务获得感不断增强。

 让效率提起来 “面对面”变“数字化”

“要加快发展数字经济”，这是党的二十大报告提出的明确要求。为使数字技术与金融深度融合，赣州掀起了一股普惠金融数字化变革浪潮。

积极打造赣州特色平台。在市普惠金改办统筹部署下，依托银联“云闪付”开发了“赣州智慧金融”平台，搭建起政银企三方信息对接共享的“线上桥梁”，开发了特色产品——“乡村振兴贷”，切实提高企业及个人融资和银行获客的便利性。截至2023年6月末，平台已累计归集了17.98万户企业信息、4.8万户农户融资需求信息，完成融资对接4.9万笔，累计授信148.8亿元。打造“虔金e站”平台，通过平台开展红色金融学习、普惠金融宣教、普惠金融产品推介等六大方面服务100余项内容，推动了金融服务社区阵地化、常态化。

用好用活国家、省级平台。一是用好全国中小企业融资综合信用服务平台（“信易贷”平台）。在全国平台基础上，对接赣州市33个部门共160余项重点领域信用数据，注册企业14万家、入驻银行55家，发布贷款产品93种。二是用活省级“赣金普惠”（赣州分站）平台。辖内机构利用平台开发“流水贷”等线上信用贷款产品，支持发放企业贷款14923笔219.39亿元。此外，赣州市还以“信用赣州”建设为契机，积极推广“农村经营户信用信息联网核查系统”，累计归集农业农村、社保等10个大类、56个数据种类、584个数据项，共计1480.4万余条涉农政务信用信息，数据种类、质量均居全省之首。

机构平台百花齐放。辖内金融机构在用好用活政府搭建的数字化平台基础上，持续增加科技投入，实现数字化转型。建设银行赣州市分行与赣州市果业发展中心共建推出的“橙心橙意”综合服务平台，创新推出“赣南脐橙贷”产品。截至2023年6月末，“赣南脐橙贷”累计授信8.81亿元，共计贷款户数3751户，累计放贷8.34亿元。“赣南脐橙贷”已经成为建行总行的贷款品牌，并获评全国数字经济助力乡村振兴优秀案例。此外，其他机构的“医保贷”“惠享e贷”“科创e贷”“银税贷”“百福小微易贷”“扫码贷”均有不俗的表现，科技的力量推动普惠金融走向方便快捷。

通过数字赋能，赣州金融机构在普惠金融改革期间，开发线上产品76款，群众金融服务可得性大大增强；信贷审批时间从改革前平均9.88天缩减到5.1天，金融服务效率大大提升。

 让生态优起来 “独角戏”变“双重奏”

长期以来，绿色金融与普惠金融两者“各自为政”，在各自领域上演“独角戏”。因此，推动普惠金融与绿色金融高质量融合发展，是改革的要求，也是时代所需。

高位谋划推融合。一是加强顶层设计，探索激励机制政策融合。先后印发《赣州市发展绿色金融的若干措施》《关于运用再贴现工具支持绿色票据发展的通知》等文件，将绿色金融、普惠金融纳入考核及奖励范畴。二是运用政策工具，推动“双碳”政策稳步落地。延续实施碳减排支持工具和支持煤炭清洁高效利用专项再贷款，推动赣州市煤炭清洁高效利用专项再贷款投放额居全省第一。

标准先行推融合。与第三方机构开展了“赣州市绿色普惠金融标准”的研究和编制，在立足赣州市普惠金融改革试验区的发展现状，借鉴江西省绿色金融改革创新试验区的实践经验基础上，经反复论证和征求意见，编制完成了《赣州市绿色普惠金融标准》和《赣州市绿色普惠金融支持项目目录》，鼓励金融机构加强绿色普惠金融产品创新，赣州普惠金融与绿色金融的融合发展进入了加速期。

瞄准重点推融合。紧盯小微企业、个体工商户、农业经营主体等普惠主体，在绿色农业、绿色制造、绿色能源和绿色服务等领域重点发力。融合支持绿色农业生产，助力乡村振兴发展，推动全市普惠型绿色农业贷款、普惠型绿色制造贷款、绿色普惠能源贷款、普惠型绿色服务业贷款余额同比分别增长39.3%、76.7%、78.2%和96.51%。

 让队伍强起来 “两张皮”变“一盘棋”

部分金融机构在发展过程中常出现党建与业务工作“两张皮”的尴尬，有的甚至背离金融工作的政治性和人民性，需要在改革试验中推进党建引领普惠金融业务发展。

党建引领业务发展如何破题？赣州从制度建设着手，出台了《赣州市地方法人银行党的领导与公司治理融合试点工作方案》和《赣州市地方法人银行党的领导和公司治理深度融合考核评价方案》，推动全市22家地方法人银行重点围绕制度、人员、决策、业务、监督、考核六个融合，使地方法人银行从顶层确立普惠金融意识，形成普惠金融自觉，在支农支小、服务实体、乡村振兴方面形成独特优势。

坚持党的领导，治理架构得以优化。截至2023年6月末，辖内法人银行均完成了党建入章，治理结构从传统“三会一层”逐步向“党委核心领导，股东会明确方针，董事会战略决策，监事会依法监督，管理层全权经营”的“一核三会一层”体系过渡，实现了党委把方向与董事会决策重大事项相结合、纪委党内监督与监事会业务监督相结合，党委“间接”影响与高管层“自主”经营相结合，党委领导核心和现代公司治理双重优势得以发挥。

发挥党的引领作用，党建品牌优势渐显。辖内法人机构创建各类“党建+”业务品牌296余个，比试点前新增18个，尝试普惠金融、绿色信贷业务产品达52种。采取“1+N”结对形式，与单位、协会、社区、村委会等开展联建共建，截至6月末，累计开展联建共建1205次。派出党员驻村担任红色金融服务员，构建“红色金融驿站”等，推动金融服务下沉乡村。

压实党管风险责任，风险防控取得实效。开展融合试点以来，辖内22家地方法人银行机构累计处置不良贷款超过40亿元；截至2023年6月末，全市农商银行不良贷款率较全省平均水平低1.02个百分点；法人银行机构资本净额、一级资本净额分别同比增加10.24%、10.88%；平均资本充足率同比提高0.54个百分点，贷款损失准备实际计提同比提高8.38%。辖内22家地方法人银行机构最新一期央行金融机构评级结果均在5级以上，继续保持无高风险金融机构。

 把机制建起来 “单兵战”变“组合拳”

普惠金融改革是经济社会发展的延伸，不是金融部门的“单兵战”，是需要多部门的参与和各种政策融合推动、综合施策的“组合拳”。 

搭建多形式的政府增信支持体系。持续做优做强“四大基金”，助推产业发展。一是设立规模12.25亿元的风险补偿基金，撬动银行信贷资金，累计发放各类政府增信产品1420.72亿元，惠及市场主体18.1万户次。二是整合市县担保基金，做强赣州市融资担保集团，为小微、“三农”企业降低成本3810.22万元。三是全市还贷周转金规模9.56亿元，全省最多，累计发放还贷周转金432.51亿元，服务企业7764户次。四是设立百亿元规模的产业基金，支持“1+5+N”产业发展，子基金达25只，规模178.16亿元。

打造良好的金融生态体系。一是严防金融风险。我市深入贯彻关于打好防范化解重大金融风险攻坚战的决策部署，常态化防范非法集资风险，牢牢守住风险底线。二是推进“信用赣州”建设。在全市范围内有序推进信用农户、信用村、信用乡镇、信用企业和信用园区等五类信用主体建设，形成了以“党建+信用体系”为主要内容的赣州普惠金改典型经验模式。三是打牢金融素养根基。打造全省首个国家级证券期货投资者教育基地“国盛证券投教基地”，开展“百千万”金融培训近30期、受众达20万人次。此外，还积极开展“普惠金融 建功有我”暖春行行动、“金融专家服务团”等活动，广泛宣传金融政策、摸排金融需求，帮助市场主体提升金融素养，提高金融工具运用能力。

拓宽多渠道的融资体系。紧紧围绕我市“三大战略、八大行动”和“1+5+N”产业布局，构建省、市、县三级联动工作体系，通过推出扶持政策和问题协调会等措施，集中协调解决重点企业上市难题，大力推动企业上市，辐射带动上下游小微企业发展。三年来新增境内外上市企业10家，截至目前，全市上市企业达19家，在全省设区市位列第一。推动1187家小微、涉农企业在省股交中心挂牌展示，发行私募可转债61笔、融资51亿元。发行绿色债、疫情防控债、境外债、乡村振兴定向融资工具等特色创新债券650亿元，发行品种在全省最全。全市企业通过债券、股票、股权等方式实现直接融资超2000亿元，不断夯实上市企业在产业链中的“链主”地位，助力工业倍增升级。